Денежные суррогаты: идея, польза, вред, запрет.

Министерство финансов России в лице Алексея Моисеева, заместителя министра, объявило о том, что нашумевший законопроект о запрете денежных суррогатов все же будет принят.

Когда об этом законе зашла речь впервые, в Сети пользователи стали проявлять беспокойство: будучи незнакомыми с терминологией, финансовыми системами в части их структурного строения, но перманентно пользуясь электронными кошельками, люди заволновались от одного лишь определения «в том числе и электронные», испугавшись за свои кошельки в платежных системах WebMoney, Яндекс.Деньги, Деньги@Mail.ru и других. Законопроект получил отрицательные оценки ведомств, но его авторы внесли определенные поправки, и вопрос вновь актуален. Учитывая прошлые волнения, мы решили внести некоторую ясность в ситуацию в той ее части, что конкретно будет запрещено в случае принятия законопроекта, а что запрещено не будет, но для начала определимся с корнем зла — денежными суррогатами.

Что такое денежные суррогаты

Лучше экономистов никто не объяснит, что такое денежные суррогаты, поэтому цитата:

Денежные суррогаты – это заменители официальных форм денег, вводимые в обращение хозяйствующими субъектами произвольно с целью осуществления платежей. Общим для денежных суррогатов является то, что они выполняют функцию средства платежа, но не служат средством сбережения и не определяют пропорцию обмена товаров, т. е. не выполняют функцию счетной единицы. Денежные суррогаты в отличие от денег не обладают абсолютной ликвидностью, поскольку имеют ограниченное обращение. Кроме того, денежные суррогаты не могут обеспечивать сохранение покупательной способности, поскольку во вторичном обращении принимаются с дисконтом, т. е. по цене ниже номинала.

Экономисты видят вред денежных суррогатов в широком замещении ими денег, скрытых убытках предприятий, уклонении от налогов и, как следствие, усилении дефицита бюджета, стимулировании завышения отпускных цен относительно цен рыночных, что провоцирует рост инфляции, деформации товарных векселей в качестве инструмента коммерческого кредитования.

Это все о заменителях денег в офлайн. Что касается онлайн, все популярные электронные расчетные системы не используют денежные суррогаты.

WebMoney

По данным e-Finance User Index, в Рунете с кошельков WebMoney расплачиваются 34,4% пользователей, причем хотя бы одним кошельком хотя бы иногда пользуются 56,6 %. В апреле 2014-го в системе было зарегистрировано 25 млн. аккаунтов.

WebMoney — электронная система расчетов, теоретически наиболее близкая по духу к виртуальным денежным суррогатам, поскольку расчетной единицей в системе является титульный знак, привязанный к той или иной валюте и номинированный согласно курсу этой валюты. Однако де-юре в системе WebMoney происходит не обмен денежными суррогатами, а передача имущественных прав, учитываемых посредством титульных знаков. Сама система сложна, запутана, но практически неуязвима в случае различных законодательных пертурбаций: юридически титульные знаки электронными деньгами не являются, проходят как финансовые активы, благодаря чему их можно законно передавать, менять, покупать/продавать, а самой WebMoney в России даже не требуется регистрации как платежной системе (!).

Иными словами, чтобы запретить WebMoney, надо запретить конкретно WebMoney, как это было сделано в Германии в 2009-м, а не какие-то денежные суррогаты, электронные деньги и прочее. Кроме того, система настолько твердо стоит на ногах, что после запрета от BaFin расчеты проводили вплоть до 2013-го (то есть рисков вообще никаких), а в 2013-м удивленным пользователям (так за 3 года и не узнавшим о запрете) поддержка отвечала, что Sofortüberweisung (система пополнения из Германии) скоро будет вновь включена, но пока не работает. При ликвидации «Tillo Garant» в Узбекистане (в каждой стране, где работает WebMoney, свой гарант; в России это ООО «ВМР») всем пользователям обменяли WMY на WMZ по коммерческому курсу.

Напоследок успокоительная цитата из нового законопроекта:

«Не признаются денежными суррогатами объекты имущественных прав, возникающие в результате исполнения сторонами обязательств по договорам гражданско-правового характера, и используемые в целях стимулирования приобретения товаров, работ, услуг.»

Яндекс.Деньги

Яндекс.Деньги — сервис электронных платежей в Рунете, позволяющий осуществлять взаиморасчеты как электронными деньгами, так и наличными, банковскими картами. Валюта расчетов — рубль России. Не знаки, не листы, не талоны, а российский рубль. И пока жив сам рубль, будет жива система расчета в рублях. Если рубль запретят и введут фантик, расчетной единицей в Яндекс.Деньгах тут же станет фантик. В апреле 2014-го в системе было зарегистрировано 18 млн. кошельков. Сколько пользователей прибегают к расчетам посредством Яндекс.Денег, сказать сложно, поскольку Городские платежи доступны и незарегистрированным. В сервисе масса дополнительных возможностей для владельцев кошельков и так далее и тому подобное.

Деньги@Mail.ru

Деньги@Mail.ru — аналогичная Яндекс.Деньгам, но менее популярная, более молодая система. Ее популярность ниже за счет юности и изначальной ориентации на внутренние операции. Расчетной единицей также является рубль. На сайте Денег@Mail.ru это прописано четко и внесено в FAQ.

Выпускает ли система Деньги Mail.Ru собственную валюту?

Нет, система Деньги Mail.Ru использует для расчетов только российские рубли.

Кто же подпадает под запрет? Денежные суррогаты. «В том числе электронные» — это Биткойн.

Денежный суррогат Биткойн

Биткойн — пиринговая система электронной наличности, использующая для расчетов виртуальную валюту, криптовалюту, цифровую валюту, так и названную — биткойн. Это полностью децентрализованная сеть без административного управления. Валюту сети можно использовать только там, где ее готовы принимать. Биткойны обналичивают посредством специальных площадок или торгов. Это попросту цифровой денежный суррогат, ничем не подкрепленный и виртуальный. Подробно расписывать механизм слишком долго, кроме того, любой желающий может почерпнуть тонну сведений о нем в Википедии. В двух словах, система разрастается как МММ, и рухнуть может точно так же, потянув за собой многих и многих.

Биткойны слабо защищены от воровства

• система построена таким образом, чтобы отсекать повторное использование, но удается это не всегда, и двойные цепочки имели место быть;
• с кошельков владельцев биткойнов однажды было списано 96 000 в совокупности, что составило более $ 100 млн. — виновных не нашли  благодаря анонимности;
• первая площадка купли-продажи криптовалюты Mt.Gox (Япония) обанкротилась в феврале 2014-го, причем обанкротилась по факту — со счетов было украдено 850 000 биткойнов.

Что характерно, количество украденного у Mt.Gox сократилось на 200 000 биткойнов (около $ 116 млн. по заниженному курсу площадки) после того, как в одном из кошельков старого формата они были просто найдены. Заявление о ликвидации Mt.Gox поступило в суд Токио 15 апреля 2014-го.

Помимо означенных рисков, есть еще один, довольно крупный и серьезный. Все мы понимаем, что пользуясь той же WebMoney, как бы там расчеты не называли, хоть пересылкой воздушных поцелуев, на счета заводят реальные деньги, рубли, доллары, евро. При этом можно расплачиваться титульными знаками, но в принципе все равно совершится основополагающий обмен деньги–товар, труд–товар, а при расчетах в биткойнах происходит обмен цифра–товар, воздух–товар, воздух–деньги (при обналичивании). Биткойн — это финансовая система внутри финансовый системы, по сути, подрывающая основы последней.

Возникновение биткойнов в 2009-м неслучайно. Зачастую именно денежные суррогаты помогали выбраться из кризиса, но конкретно биткойны могут подорвать экономику целой страны, поскольку в отличие от успешных примеров применения денежных суррогатов не остаются узко локализованными, а разрастаются (как МММ). Как бы там ни было, но эксперимент признали интересным, а прецедент — созданным.

Идея денежных суррогатов на самом деле не нова (и Биткойн лишь виртуализировал ее согласно требованиям времени, так что вопрос создания прецедента нам кажется спорным): ее автор немец Йохан Гезелль (1862–1930) — финансовый теоретик, предприниматель, изобретатель (если можно так выразиться) свободной экономики, свободных денег, денег с отрицательным %. Теорию свою Гезелль изложил в труде «Новый экономический порядок». Название говорит само за себя и отчасти объясняет, чем опасны биткойны. Это новый экономический порядок, но внутри порядка старого, которого никто не отменял. Кроме того, защищенные от инфляции биткойны не защищены от колоссальных роста и падения: известны случаи подорожания виртуальной валюты (хотя ее не признают валютой) в 6 раз и падения — в 3 раза. Тут никакой инфляции не надо, чтобы тихо положить зубы на полку, получив за месяц в три раза меньше (гипотетическая з/п в биткойнах).

Польза денежных суррогатов

Согласно теории Гезелля, польза денежных суррогатов в устранении нечестности. Функция денег — облегчение бартера (по сути). Ничего другого от них не требуется, кроме надежности определенной степени. Если уж совсем банально, то деньгами проще рассчитываться, проще купить за бумажки в любое время пару понюшек табака, чем искать, кому вскопать огород за те же пару понюшек. За деньги мы приобретаем в том числе и скоропортящиеся товары, но сами деньги не портятся. И вот здесь капиталист (владелец денег) нечестно поднимает их стоимость, основываясь на «долгожительстве» материала, не протухающего в отличие от, например, мяса. И если мясо надо продавать быстро, владелец денег искусственно занижает его стоимость, предлагая меньше, чем мясо должно стоить. Он может позволить себе ждать сколько угодно и пользуется этим (кстати, биткойны с плавающим курсом уже не могут быть абсолютно честными: где курс, там и игроки на этом курсе, и они могут позволить себе ждать, удерживая часть валюты, по сути превращаясь в того же капиталиста, владельца денег).

Теория Гезелля была применена на практике в небольшом городке Австрии Вергле. Администрация города в начале 30-х XX века ввела в оборот денежный суррогат, местный шиллинг, имеющий хождение только в Вергле. Локальная денежная единица продержалась два года и помогла городку совершить экономический прорыв. Однако от суррогата пришлось отказаться под давлением федеральной власти и мирового финансового сообщества.

Денежные суррогаты времен СССР многие помнят: эти знаменитые продуктовые и прочие талоны, не только менявшиеся на продукты и сигареты, но и менявшиеся в собственной цене. Талоны на водку можно было очень выгодно обменять на продуктовые. То же касалось и талонов на сигареты (некурящие их получали исправно в общей массе). Роль талонов также была в какой-то степени спасительной (они регулировали распределение и восполняли недостаток денежной массы в условиях жесточайшего экономического провала), но недолговременной. Как только ситуация нормализовалась, денежные суррогаты отменили. Причем мера эта была массовой, обычно же денежные суррогаты используют локально, затыкая ими прорехи в части нехватки наличных.

Современный пример применения денежных суррогатов

Есть совсем недавний (вновь пресловутый 2009-й) успешный пример применения денежных суррогатов: в условиях острого дефицита наличных, неплатежей по обязательствам они были введены в с/х колхозе, превратившемся в новых реалиях в ООО «Шаймуратово», расположенное в одноименном населенном пункте. Заручившись партнерской поддержкой, руководитель коллективного хозяйства ввел в обращение местную валюту — талоны. 20 % заработной платы выплачивали этими талонами. Денежные суррогаты можно было обменивать в строго определенном диапазоне товаров, предлагаемых лишь в двух магазинах. На талонах указывали курс, по которому их можно было обменять в местной бухгалтерии на наличные. Чтобы моментально подхватившие название «шаймуратики» не скапливались, их обесценивали на 2 % каждый месяц.

Артур Нургалиев, руководитель хозяйства, утверждает, что денежные суррогаты помогли предприятию выжить, предотвратив банкротство, поскольку основная денежная масса поступала сезонно — осенью, после сбора и продажи урожая. Причем талоны помогли не только продержаться, но и повысить экономические показатели в разы за счет увеличения надоев и урожайности на сотни %.

Но спокойно музыка играла только два года, а затем начались тяжбы: «шаймуратики» возбудили прокуратуру, вспомнившую, что в Законе о ЦБ есть статья под № 27, запрещающая денежные суррогаты. Однако эту статью применить было не так-то легко, поскольку не нашлось точного определения термина «денежный суррогат», и экономисты посчитали, что «шаймуратики» таковым не являются в виду их незначительности в масштабах страны. Прокурор тоже оказался не лыком шит и пошел другим путем — обратился к Трудовому кодексу РФ, где в статье № 131 черным по белому напечатано, что формой оплаты труда является рубль, и никак иначе; остальные формы — боны, купоны, расписки, долговые обязательства, наркотические/токсические вещества, алкоголь, оружие и прочие запрещенные вещи — не могут быть применены в качестве оплаты труда.

Иск прокуратуры был удовлетворен полностью в 2012-м, однако на этом история не закончилась — владельцам «шаймуратиков» полюбилась система, и они стали ее отстаивать, подав апелляционную жалобу в Коллегию Верховного суда республики Башкортостан. Коллегия отменила решение в 2013-м, поскольку не нашлось оснований для возбуждения дела и уж тем более разбирательства по нему, так как никто из селян не обращался за помощью в правоохранительные органы, не просил о защите, а наоборот, все были полностью довольны существованием и расчеты осуществляли по «добровольному волеизъявлению сторон».

Тут бы и сказочке конец, но правоохранители, даже с учетом того, что российское законодательство не основано на прецедентах, допустить возникновение этого прецедента не смогли. Прокуратура воспользовалась правом подачи кассационной жалобы, и в апреле 2013-го с «шаймуратиками» пришлось расстаться, так как жалоба была удовлетворена полностью Президиумом Верховного Суда, добившим денежный суррогат. Однако, пока шли все эти тяжбы, хозяйство встало на ноги, поскольку хоть какое-то время было независимым от глобальной финансовой системы (так ли хорош современный экономический строй?).

Что нового несет законопроект о запрете денежных суррогатов

Возвращаемся к биткойнам и законопроекту. Законодателям в данном случае приходится выбирать из двух зол меньшее, но и это не главное: основным доводом в пользу запрета электронных денежных суррогатов стала их анонимность, допустившая факты приобретения за биткойны оружия и наркотиков. Возникшие вокруг биткойнов скандалы заставили обратить пристальное внимание на криптовалюту власти многих стран, в том числе и России: ЦБ приравнял проведение операций с виртуальными валютами к отмыванию денежных средств и пособничеству терроризму путем его финансирования.

И еще, как видно из вышеизложенного, статьи, запрещающие денежные суррогаты, есть и в Законе о ЦБ, и в ТК РФ. По сути, обсуждаемый законопроект ничего радикально нового в себе не несет, кроме запрета электронных денежных суррогатов и регламента наложения штрафных санкций за распространение, в том числе информации, программного обеспечения и проч. В первой редакции законопроекта под удар попали бонусные купоны (на 1 000 р., например, при следующей покупке), но в новой редакции их вывели из запрещенных, в чем можно удостовериться, прочитав документ.

Что касается популярности биткойнов и возмущения их запретом, то это вполне объяснимо — заработок на разнице курсов не может не нравиться (хотя и риски порождает серьезные).